Als zelfstandige in Belgie ben je verantwoordelijk voor je eigen bescherming. Geen werkgever die een gewaarborgd loon betaalt als je ziek wordt, geen HR-afdeling die je arbeidsongevallenverzekering regelt. Jij bent het zelf. En als je het niet goed regelt, kunnen de gevolgen zwaar zijn.
Startende ondernemer in Belgie? Dit zijn de verzekeringen die je niet mag vergeten
Dit zijn de verzekeringen die elke startende ondernemer in Belgie in orde moet hebben.
DE VERPLICHTE BASIS: WAT WETTELIJK MOET
Niet alle verzekeringen zijn een vrije keuze. Voor zelfstandigen geldt een aantal wettelijke verplichtingen, afhankelijk van je sector en activiteit.
Burgerlijke aansprakelijkheid beroep (BA)
In een groeiend aantal sectoren is een BA-beroepsverzekering wettelijk verplicht: architecten, advocaten, accountants, makelaars, zorgverleners. Maar ook buiten die verplichte sectoren is ze sterk aanbevolen. Een fout, een gemiste deadline of een stuk slechte raad kan leiden tot een schadeclaim die je zaak financieel de das omdoet.
Brandverzekering voor het bedrijfspand
Huur je een kantoor of werkplaats? Dan is een brandverzekering voor huurders verplicht. Ben je eigenaar? Dan is ze niet verplicht maar financieel onmisbaar.
Voertuigverzekering
Gebruik je een auto voor je zaak? Een professionele verzekering of uitbreiding op je privepolis is noodzakelijk – een standaard privepolis dekt professioneel gebruik vaak niet.
DE SLIMME UITBREIDINGEN: WAT JE BETER NIET VERGEET
Naast de verplichte basis zijn er verzekeringen die niet wettelijk verplicht zijn maar waar je als zelfstandige al snel spijt van hebt als je ze niet hebt.
Gewaarborgd inkomen
Dit is de verzekering die zelfstandigen het vaakst onderschatten – tot ze ziek worden. Als zelfstandige krijg je bij arbeidsongeschiktheid een minimumuitkering van het ziekenfonds, maar dat volstaat zelden om je vaste kosten te dekken. Een verzekering gewaarborgd inkomen springt bij en zorgt ervoor dat je ook bij langdurige ziekte je hypotheek, je huur en je gezin kunt blijven betalen.
Rechtsbijstandverzekering
Conflicten met klanten, leveranciers of verhuurders: ze komen voor, ook als je alles netjes op papier zet. Juridische stappen zijn duur. Een rechtsbijstandverzekering geeft je toegang tot advocaten en juridisch advies zonder dat je zelf de rekening moet betalen.
Hospitalisatieverzekering
Als zelfstandige heb je dezelfde mutualiteitsvoordelen als een werknemer, maar ziekenhuisopnames brengen kosten met zich mee die het ziekenfonds niet volledig dekt. Een hospitalisatieverzekering vangt die extra kosten op.
VAPZ – Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen
Het VAPZ laat je toe om fiscaal voordelig te sparen voor je pensioen – de premies zijn fiscaal aftrekbaar als beroepskost. Hoe vroeger je begint, hoe meer je opbouwt.
HOE BEGIN JE ERAAN?
Het kluwen van verplichte en aanbevolen verzekeringen kan overweldigend zijn voor een starter. De valkuil is ofwel te weinig nemen (risico) ofwel te veel betalen voor overlappende polissen (verspilling).
De slimste aanpak: ga langs bij een onafhankelijke verzekeringsmakelaar die jouw volledige situatie in kaart brengt. Geen binding aan een verzekeraar, maar een eerlijk advies over wat jij echt nodig hebt.
Voor verzekeringen voor zelfstandigen biedt Matrix-Kolum een persoonlijk gesprek aan waarbij alle aspecten van jouw professionele en privesituatie worden meegenomen. Met meer dan 35 jaar ervaring en kantoren verspreid over de provincie Antwerpen is er altijd een adviseur dichtbij.
Meer informatie over verplichte verzekeringen voor zelfstandigen in Belgie vind je bij de FOD Economie.
EEN SNELLE CHECKLIST VOOR STARTERS
Ga na of jij deze punten al hebt afgevinkt:
- – BA beroep: verplicht in jouw sector of niet?
- – Brandverzekering: pand gehuurd of in eigendom?
- – Voertuig: privepolis dekt professioneel gebruik?
- – Gewaarborgd inkomen: wat gebeurt er als je 3 maanden ziek bent?
- – Rechtsbijstand: heb je juridische bescherming bij conflicten?
- – Hospitalisatie: dekt je mutualiteit de volledige ziekenhuiskosten?
- – VAPZ: spaar je al voor je pensioen als zelfstandige?
Wie op meerdere vragen twijfelt, plant best zo snel mogelijk een gesprek met een onafhankelijke adviseur.
